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신용은 많은 일을 할 수 있게 해줍니다. 하나는 보유하고 있는 현금이나 당좌 예금 계좌에 있는 것을 넘어 예산에 유연성을 제공하는 것입니다. 하지만 신용의 종류에 따라 신용을 빌리고 갚는 방식이 다릅니다. 일반적으로 신용 계좌에는 회전식, 개방식, 할부의 세 가지 주요 유형이 있습니다.

이 가이드를 사용하여 다양한 유형의 신용 계정과 각 계정이 신용 점수에 미칠 수 있는 영향에 대해 자세히 알아보세요.

배우게 될 내용:

리볼빙, 오픈엔드, 할부는 세 가지 주요 신용 계좌 유형입니다.

신용 계정의 유형에 따라 신용에 영향을 미칠 수 있습니다. 하지만 신용 계정이 책임감 있게 관리되면 신용 점수가 향상될 수 있습니다.

신용카드는 회전 신용의 한 예입니다. 신용카드는 책임감 있는 사용을 통해 신용 점수를 쌓는 데 도움이 되는 유용한 도구가 될 수 있습니다.



신용의 다양한 유형은 무엇인가요?
신용의 세 가지 주요 유형은 회전형, 개방형, 할부형입니다. 신용은 대출 기관으로부터 자금에 접근하여 나중에 상환할 수 있는 능력을 말합니다. 신용 활동은 종종 대출 기관이 3대 신용 기관에 보고하며, 이를 신용 보고서에 요약합니다.

회전 크레딧이란 무엇인가요?
리볼빙 크레딧을 사용하면 특정 신용 한도까지 자금을 접근할 수 있습니다. 계좌가 개설되어 있는 한 계좌에서 계속 대출을 받고 상환할 수 있습니다. 그리고 계좌 소유자가 양호한 상태를 유지하는 경우 은행이나 금융 기관에서 신용 한도를 늘릴 수 있습니다.

사용 가능한 모든 크레딧 또는 일부 크레딧을 한 번에 사용할 수 있습니다. 잔액은 한 번에 모두 상환하거나 점진적으로 상환할 수 있지만 일반적으로 계정을 정상 상태로 유지하려면 최소한의 결제를 해야 합니다.

은행이나 금융 기관은 일반적으로 부채 잔액에 따라 변동 금리를 평가합니다.

회전 신용의 예
다음은 가장 일반적인 회전 신용 계좌 유형입니다:

신용카드: 신용카드는 구매나 청구서 결제에 사용할 수 있는 신용 한도를 제공함으로써 작동합니다.

주택 자산 신용 한도: 주택 자산 신용 한도(HELOC)는 담보로 사용되는 주택의 가치를 담보로 제공되는 신용 한도입니다.

개인 신용 한도: 개인 신용 한도(PLOC)는 설정된 신용 한도가 있으며, 추첨 기간 동안 자금을 계속해서 접근하고 상환할 수 있습니다.

오픈엔드 크레딧이란 무엇인가요?
오픈엔드 신용 계좌는 반복적으로 대출을 받고 상환할 수 있습니다. 그리고 많은 정의가 존재하지만, 오픈엔드 신용을 구분하는 요소는 결제, 이자 및 신용 한도와 관련이 있습니다.

오픈엔드 크레딧에는 종료일이 없는 경우가 많기 때문에 리볼빙 크레딧의 일종으로 간주되기도 합니다. 하지만 오픈엔드 크레딧의 경우 일반적으로 각 청구 기간이 끝날 때마다 빌린 금액이 전액 상환됩니다. 그리고 특정 유형의 오픈엔드 크레딧 계정에는 미리 정해진 크레딧 한도가 없습니다.

이월 잔액이 없기 때문에 일부 유형의 개방형 신용은 이자를 평가하지 않습니다. 하지만 다른 유형의 개방형 신용의 경우 일반적으로 이자는 빌린 금액에만 평가됩니다.

오픈 엔드 크레딧의 예
다음은 개방형 신용 계좌의 몇 가지 예입니다:

충전 카드: 충전 카드는 신용카드처럼 사용할 수 있지만, 충전 카드의 경우 수수료나 위약금을 피하기 위해 매달 잔액을 전액 지불해야 합니다.

추심 계좌: 추심 계좌는 때때로 오픈 엔드 크레딧으로 간주될 수 있습니다.

할부 크레딧이란 무엇인가요?
할부 신용은 일반적으로 월 단위로 고정 이자율로 동일한 정기 상환을 통해 상환되는 대출을 말합니다. 이러한 유형의 신용은 폐쇄형입니다. 즉, 대출은 미리 정해진 날짜까지 상환될 것으로 예상되는 특정 금액을 위한 것입니다. 이러한 유형의 신용에는 미리 정해진 금액이 있기 때문에 일반적으로 필요한 경우 대출 금액을 늘릴 수 없습니다.

할부 대출로 결제할 때 일부 금액은 원금 또는 원래 대출된 금액에 적용됩니다. 나머지 금액은 대출에 대한 평가 이자로 사용됩니다. 리볼빙 크레딧과 마찬가지로 할부 대출은 담보 또는 무담보 대출이 가능합니다. 그리고 이러한 자금은 더 큰 금액의 상품을 조달하는 데 사용될 수 있습니다.

할부 크레딧의 예
다음은 일반적인 할부 신용 계좌 유형 중 몇 가지입니다:

모기지: 모기지는 대부분의 경우 일정 기간(일반적으로 15~30년) 내에 자금을 상환해야 하므로 할부 신용의 한 유형으로 간주할 수 있습니다. 모기지의 경우 주택 자체를 담보로 사용하기 때문에 금리가 낮아지는 경향이 있습니다.

개인 대출: 개인 대출은 일반적으로 정해진 기간 내에 고정 이자율로 상환됩니다. 자금은 일반적으로 일시불로 분배되며 일반적으로 담보가 필요하지 않습니다.

자동차 대출: 자동차 대출은 일반적으로 일정 기간 동안 동일한 금액으로 상환됩니다. 자동차 대출 조건은 일반적으로 24개월에서 60개월까지 다양하지만, 일부는 최대 72개월 또는 84개월까지 연장될 수 있습니다.

학자금 대출: 학자금 대출은 교육과 관련된 비용을 지불하는 데 사용할 수 있으며 일반적으로 10~30년 상환 기간에 걸쳐 상환됩니다. 대출 기관은 등록금 및 기타 수수료 비용으로 교육 기관에 직접 지불합니다. 남은 돈은 때때로 책이나 숙식과 같은 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다.

신용 계정의 유형과 신용 점수에 미치는 영향
각 신용 유형에 따라 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 하지만 책임감 있게 관리하는 다양한 신용을 보유하면 신용 조합이 개선될 수 있으며, 이는 신용 점수를 계산할 때 긍정적인 요소가 될 수 있습니다.

각 유형의 신용 계정이 신용 점수에 구체적으로 어떤 영향을 미칠 수 있는지는 다음과 같습니다:

회전 신용 및 신용 점수
리볼빙 크레딧은 신용 이용률 또는 사용된 신용의 양을 사용 가능한 신용의 양으로 나눈 값에 영향을 미쳐 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 이는 결제 내역과 신용 조합 외에도 마찬가지입니다. 세 가지 모두 신용 점수 요인입니다.

신용 이용률이 낮으면 대출 기관이 기존 계정을 책임감 있게 관리할 수 있고 과도하게 확장하지 않는다는 것을 보여줄 수 있습니다. 회전 신용 계정에 제때 결제하면 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 또한 회전 신용 계정을 금융 포트폴리오에 추가하면 신용 믹스가 개선될 수 있습니다.

오픈엔드 크레딧 및 크레딧 점수
미리 정해진 지출 한도가 없는 개방형 신용 계좌는 일반적으로 신용 이용률에 영향을 미치지 않습니다. 하지만 계좌에 제때 결제하면 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

할부 신용 및 신용 점수
할부 대출로 적시에 결제하면 시간이 지남에 따라 신용 점수를 높일 수 있습니다. 신용 점수를 계산할 때 결제 내역이 주요 고려 요소 중 하나이기 때문입니다. 할부 대출을 추가하면 신용 믹스를 개선하는 데에도 도움이 될 수 있습니다.

하지만 리볼빙 크레딧과 달리 할부 크레딧은 일반적으로 신용 이용률에 영향을 미치지 않습니다. 대출 금액이 미리 정해진 금액으로 설정되어 있기 때문입니다. 그리고 한 번 결제하면 자금을 다시 활용할 수 없습니다.