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현금 선불은 재정적으로 어려운 상황에 처했을 때 편리하게 돈에 접근할 수 있습니다. 그러나 이 옵션에는 카드의 일반 금리보다 훨씬 높은 이자율과 일반적으로 빌린 금액의 3~5%에 해당하는 현금 선불 수수료 등의 단점이 없는 것은 아닙니다. 또한 많은 카드 발급업체에서 즉시 현금 선불에 대한 이자를 부과하기 시작합니다. 반면에 이자가 발생하기 전에 일반적으로 신용 구매를 상환하는 데 최소 21일의 유예 기간이 있습니다.

신용카드 현금 서비스의 또 다른 단점은 접근할 수 있는 금액에 제한이 있어 상당한 비용을 충당하기 어려울 수 있다는 점입니다. 이러한 단점을 고려할 때 전액을 빠르게 상환할 수 있다고 확신하는 경우에만 현금 서비스를 고려하는 것이 현명합니다.

현금 선지급은 비용이 많이 드는 차입 옵션이므로 비용을 최소화하기 위해 먼저 이러한 대안을 고려해야 합니다.

1. 개인 대출
재정적 어려움을 극복하기 위해 돈이 필요하다면 개인 대출이 훌륭한 옵션이 될 수 있습니다. 개인 대출은 일반적으로 신용카드보다 이자율이 낮고, 특히 신용카드 현금 인출이 더 높습니다. 연방준비제도이사회의 2023년 11월 데이터에 따르면 24개월 개인 대출의 평균 이자율은 12.35%로, 신용카드 평균 이자율인 22.75%보다 10%포인트 이상 낮습니다. 현금 인출 이자율은 5% 또는 10달러 중 더 큰 금액의 현금 선지급 수수료와 함께 더욱 높아질 수 있습니다.

상당한 금액이 필요한 경우 개인 대출에는 1,000달러에서 100,000달러까지 한도가 있습니다. 반대로 신용카드는 일반적으로 신용 한도의 30%와 같이 특정 비율만 인출할 수 있습니다. 개인 대출의 또 다른 장점은 일반적으로 고정 이자율과 기간이 함께 제공되므로 대출 상환을 예측 가능하고 간편하게 관리할 수 있다는 점입니다.


하지만 개인 대출에는 자체적인 단점이 없는 것은 아닙니다. 대부분의 대출 기관은 신청 수수료와 대출 시작 수수료를 부과하며, 일반적으로 대출 금액의 1~8%를 청구합니다. 온라인 개인 대출은 종종 당일 또는 다음 영업일만큼 빠르게 자금을 조달하지만, 이는 ATM이나 은행 창구에서 단순히 돈을 인출하는 것만큼 빠르지는 않습니다. 하지만 이자 비용으로 절약할 수 있는 금액은 개인 대출을 받는 데 드는 추가 시간과 노력의 가치가 있을 수 있습니다.

개인 대출 자격은 대출 기관마다 다르지만, 일반적인 자격 기준에는 다음이 포함됩니다:

좋은 또는 우수한 범위의 FICO 점수(최소 670점)
수입 호조—높을수록 좋습니다
낮은 부채 대비 소득 비율(DTI), 일반적으로 36% 미만

2. 0% APR 신용카드 도입
이름에서 알 수 있듯이 0% APR 신용카드를 도입하면 무이자 구매 및 잔액 이체가 가능하지만 현금 선불은 불가능합니다. 새 냉장고, 응급 의료비 또는 기타 큰 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 카드가 필요한 경우 12~21개월의 프로모션 기간을 통해 무이자로 금액을 상환할 수 있는 충분한 시간을 확보할 수 있습니다. 이는 현금 선불을 받아 높은 이자율과 수수료가 발생하는 것보다 더 나은 옵션일 수 있습니다.

또한 0% 입문 잔액 이체 카드로 고금리 신용카드를 통합하면 예산에서 자금을 확보할 수 있습니다. 이자 비용 없이 프로모션 기간이 끝나기 전에 금액을 상환하면 차입 비용을 절감할 수 있습니다. 그러나 잔액 이체에는 일반적으로 이체 금액의 3~5%에 해당하는 잔액 이체 수수료가 부과되므로 옵션을 검토할 때 고려해야 합니다.

도입 기간이 만료되면 카드의 표준 이자율이 적용되며, 이는 상당할 수 있습니다. 여전히 최소 월 결제를 제때 해야 하며, 그렇지 않으면 프로모션 이자율이 카드의 정상 이자율(APR 30% 이상)로 되돌아갈 수 있다는 점을 기억하세요.

또 다른 단점은 일반적으로 0% APR 신용카드 도입 자격을 갖추기 위해 우수한 신용 점수가 필요하다는 것입니다. 그러나 자격을 갖추면 이 옵션은 높은 이자 부담 없이 필요한 단기 자금을 조달할 수 있으며, 이는 현금 선지급보다 더 나은 옵션일 수 있습니다.


3. 신용카드 대출 프로그램
일부 신용카드는 현금 선불보다 낮은 이자율로 신용을 제공할 수 있는 대출 또는 할부 플랜을 제공합니다. 이러한 플랜을 통해 $100 이상의 적격 구매를 할부로 전환할 수 있습니다. 카드 발급사가 이 옵션을 제공하는 경우 특정 기간 동안 매월 고정 결제하는 상환 플랜을 받을 수 있습니다. 이러한 할부 플랜은 현금 선불로 회전 잔액을 상환하는 것보다 관리하기 쉽고 비용이 적게 들 수 있습니다.

이 옵션은 일반적으로 널리 광고되지는 않지만 신청 및 신용 확인 절차를 거치지 않고 구매 자금을 조달할 수 있는 방법을 제공합니다. 이러한 할부 플랜은 일반적으로 My Chase 플랜 및 U.S. Bank ExtendPay 플랜과 같은 특정 프로그램을 통해 제공됩니다.

예상대로 마일리지는 이러한 요금제에 따라 달라질 수 있습니다. 경우에 따라 명세서에 고정된 월 수수료를 지불하여 구매에 대한 이자 비용을 전액 피할 수 있습니다. 다른 대출 옵션과 마찬가지로 계속 진행하기 전에 대출과 관련된 잠재적 수수료와 이자 비용을 확인하세요.

4. 지금 구매하고 나중에 결제
지금 구매하고 나중에 결제(BNPL)는 월별 또는 주간 고정 결제로 구매하고 시간이 지남에 따라 상환할 수 있는 할부 결제 플랜입니다. 이러한 대출은 오프라인 소매업체와 온라인 아울렛에서 구매할 때 일반적으로 결제 옵션으로 사용할 수 있습니다. BNPL이 제공하는 주요 혜택은 대부분의 제공업체가 제때 결제하지 않는 한 이자를 청구하지 않기 때문에 낮은 차입 비용입니다. 그러나 결제 기한을 놓치면 수수료, 위약금 이자율 또는 이연 이자가 발생할 수 있다는 점에 유의하세요. BNPL 플랜을 신청하기 전에 이자와 위약금 조건을 확인하세요.

모든 BNPL 할부 상품이 무이자인 것은 아닙니다. 일부 상품은 최대 36%의 이자율을 제공하므로 신청하기 전에 약관을 확인하세요. 약관도 다양합니다. 예를 들어, Affirm은 1개월에서 48개월까지의 기간을 제공하며, Afirm은 6주간의 기간을 제공합니다.

BNPL 플랜은 이자율이 낮거나 전혀 없는 경우 현금 선불보다 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 많은 BNPL 프로그램에서는 신용을 확인하지 않고도 대출을 받을 수 있으므로 신용을 쌓거나 재건하는 경우 이 옵션이 더 매력적일 수 있습니다. 다른 신용 상품과 마찬가지로 BNPL 옵션을 사용하기 전에 결제를 편안하게 할 수 있도록 하여 재정에 부담을 주지 않도록 하세요.



결론
현금 선불은 특히 단기간에 상환할 수 있는 경우 재정적 어려움에 처한 경우 유리할 수 있습니다. 하지만 현금 선불은 일반적으로 높은 이자율과 잠재적 수수료를 수반합니다. 위의 대안 중 하나를 고려하여 차입 비용을 절감하고 잠재적으로 재정적 부담을 완화할 수 있습니다.

재정적 어려움에서 벗어나는 방법을 잘 모르겠다면 공인 금융 상담사와 상담하는 것을 고려해 보세요. 자격을 갖춘 전문가가 자금 관리, 부채 감소 및 재정 목표 달성을 위한 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다. 또한 향후 긴급 상황에 대처하기 위해 부채에 의존하지 않도록 긴급 기금을 조성하는 것도 현명한 방법입니다.

신용 상태는 전반적인 재무 건전성의 또 다른 필수 요소입니다. 현금 인출에 대한 대안을 모색할 때는 신용을 쌓기 위해 노력하세요.  통해 신용 보고서와 점수에 무료로 액세스하면 신용 상태를 파악할 수 있으므로 필요한 경우 문제를 해결할 수 있습니다.